Is 'pretirement' het dichtst dat we daadwerkelijk met pensioen gaan?

Volgens Silvia Manent, een gecertificeerde financiële planner die meer dan $ 70 miljoen aan investeringen beheert voor haar vrouwengerichte klantenbestand, is er weinig stimulans voor mensen om dit te doen. “Oudere generaties bleven vroeger hun hele carrière in hun baan ... ze waren zeer loyaal aan het bedrijf, en als onderdeel van die loyaliteit hadden de meeste bedrijven pensioenen, die fungeerden als een andere vorm van sociale zekerheid. Maar pensioenen, omdat ze zo duur zijn en omdat de rentetarieven de laagste zijn die ze ooit zijn geweest, bestaan ​​ze niet langer met particuliere bedrijven.'Dit betekent dat de last van het sparen voor iemands gouden jaren volledig op het individu valt.

"Mensen over generaties zoeken naar verschillende manieren om te blijven bieden, om ervoor te zorgen dat ze een doel hebben, en dat ze bijdragen in termen van de inkomsten die ze in onze samenleving willen verdienen.”-Jan Accius, senior vice president van Thought Leadership, AARP

In navolging van dat sentiment is persoonlijk financieel adviseur Ramona Ortega, die van mening is dat deze overgang van door het bedrijf verstrekte pensioenfondsen naar geïndividualiseerde pensioenfondsen zoals de 401 (k) een belangrijke reden is waarom veel experts zorgen zijn Het aantal mensen heeft misschien niet genoeg middelen om van te leven zodra ze stoppen met werken.

'We hebben mensen niet verteld:' Oh, hey, trouwens, we gaan nu deze last verschuiven ', en tegelijkertijd gaan we je ook niets leren over wat dit betekent , 'Zegt Ortega. Ze maakt zich zorgen dat het vertrouwen op individuele investeringsplannen, zoals 401 (k) s, Roth Iras en zelfs cryptocurrency, belangrijke hulpmiddelen voor pensioenplanning in de handen van mensen die financiële geletterdheid missen en hen onvoorbereid achterlaat. "Het is dit idee dat 'er kijken, het is super eenvoudig, gewoon op deze knop drukken', terwijl het echt niet is.”

Wat meer verontrustend is, is dat deze seismische verschuiving nu gebeurt, wanneer de aanpassing van de kosten van levende levens voor 2022 5 was.9 procent, de hoogste toename van bijna 40 jaar. Evenzo, de huidige inflatie, nu op ongeveer 9.1 procent, is de grootste jaarlijkse toename sinds 1981. En ondanks ernstige talenttekorten en de schijnbaar door de werknemers geleide gevolgen van het grote ontslag, zijn de huidige lonen geen partij voor deze stijgende kosten. Salarisverhogingen van bedrijven, naar verwachting gemiddeld slechts 3.4 procent, volg nog steeds beide tarieven, terwijl werknemers steeds meer betalen voor hun eigen voordelen. En hoewel sommige staten en steden wetten hebben aangenomen om het minimumloon te verhogen, is het federale minimum nog steeds $ 7.25 per uur en is niet in 13 jaar aangepast.

Wat betreft sociale zekerheid? "Niemand wacht nu op hun sociale zekerheidscontrole-het zal nooit genoeg zijn". Sociale zekerheid zal na 2035 geen contante reserves meer hebben, waarna het kan worden gefinancierd, kan het slechts driekwart worden gefinancierd (en dus zouden de voordelen moeten worden verminderd). Nieuwe gepensioneerden kunnen het moeilijk hebben om dit geld helemaal te openen. Dat komt omdat over 12 jaar het aantal Amerikanen dat in aanmerking komt voor de sociale zekerheid voor het eerst in de minderheid zal overtreffen dat er in de toekomst minder mensen zullen zijn, wiens belastingdollars het programma zullen financieren.

Met dit alles in gedachten, is het vooruitzicht van pensioen klaar om buiten bereik te zijn voor veel Amerikanen, met name voor gemeenschappen van kleur en voor vrouwen. En het idee van vervroegde uittreding kan verwant worden aan een stedelijke legende of een financieel sprookje.

Enter, pretirement.

Maar of het een realistisch tegengif is voor traditioneel pensioen blijft onduidelijk. Is het een kans voor diegenen die langer willen leven, meer bevredigende levens? Of is het een verplicht gevolg veroorzaakt door een verontrustende mix van persoonlijke beperkingen en wereldwijde factoren die buiten de controle zijn?

"Er is geen gemakkelijk antwoord", zegt Manent. 'Er is geen enkele manier dat dit gaat.”

Het potentieel van pretirement

"Pretirement," op zijn best kan later in het leven kansen bieden voor mensen die weten dat ze het zich niet kunnen veroorloven om volledig met pensioen te gaan of die misschien geen traditionele "pensioen" als een aantrekkelijke optie zien.

Ortega heeft ontdekt dat pretirement lijkt te vermengen met klanten die zichzelf niet thuis zien zitten. In plaats daarvan, zegt ze, willen veel klanten op een andere manier werken. 'Het is niet,' ik wil niet werken.'Het is,' ik wil dat soort werk niet doen ', zegt ze.

De pandemie-en de enorme verstoringen ervan voor ons werk en het persoonlijke leven-heeft ook geholpen bij het doen van pretïs. “Mensen hebben tijd gehad om na te denken over wat ze met hun leven willen doen. Wat brengt ze betekenis? Hoe bereiden ze zich voor op hun eigen gezondheid en financiële veerkracht, vooral naarmate ze ouder worden?... Mensen in verschillende generaties zijn op zoek naar verschillende manieren om te blijven bieden, om ervoor te zorgen dat ze doel hebben, en dat ze bijdragen in termen van de inkomsten die ze in onze samenleving willen verdienen.”

Wat is gevolgd, is een heronderzoek van hoe de toekomst van werk, en dus pensioen, eruit ziet. "We zien mensen die terug naar school gaan of een certificaat krijgen", zegt Accius. “Mensen doen retournessen, waarbij ze het bedrijf hebben verlaten, maar terugkomen in verschillende opdrachten of in verschillende teams. Bedrijven zijn opschaling en herschalen om nieuwe wegen voor groei te bieden. We zien fellowships en omgekeerde mentorships. We zien mensen die in één branche of sector hebben gewerkt nu iets anders doen of de gig -economie of ondernemerschap betreden. Er is hier veel meer beweging en flexibiliteit.”

Dunlap ziet deze inspanningen om de werkjaren "duurzamer en haalbaarer" te maken als veelbeloven.”

Afgezien van het vinden van evenwicht, merkt Accius op, zoeken mensen nu 'niet-lineair' leven: 'Dit idee dat het een recht pad is, zal in de toekomst drastisch anders zijn, dus we moeten ervoor zorgen dat de systemen die we hebben op hun plaats kan herbergen de manier waarop mensen momenteel hun leven leiden.”

De beperkingen van pretirement

Sommige experts staan ​​echter sceptisch tegenover de empowerment van pretirement. "Pretirement is gewoon een andere manier om te zeggen dat je voor altijd moet werken". “Historisch gezien bestond voor veel mensen, met name mensen van kleur, het idee van pensioen, omdat deze flip-switch nooit echt bestond. Ze hebben altijd gewerkt. Er was altijd een andere baan, een andere drukte, een andere kans om geld te genereren voor hun gezin. Mijn vader trok zich terug uit een fulltime functie, en nu heeft hij twee parttime banen. Ik ben van plan om met pensioen te gaan van mijn dagelijkse werk tegen de tijd dat ik in de jaren 60 ben, idealiter 50s, maar ik stel me voor dat ik mijn eigen bedrijf zo lang mogelijk kan laten draaien."In wezen is het werken tot ver in ouderdom vaak een financiële noodzaak in plaats van een empowerment-keuze---is het ieders eerste keuze.

"Als je zwart of bruin bent, als je LGBTQ+bent, en als je een vrouw bent, maak je misschien niet zoveel en bespaar je dus niet genoeg van de sprong. Als je je dit realiseert en dat je van je verwacht dat je nog meer dan 40 jaar werkt, minimaal, is dat meteen overweldigend en vermoeiend.”-Tori Dunlap, oprichter, haar eerste $ 100K

Te weten, vrouwen zijn al eerder verarmd in hun pensioenjaren dan mannen, omdat ze de neiging hebben om minder pensioensparen te hebben omdat ze vaker banen met een lager loon werken zonder voordelen of onderbrekingen voor personeelsbestand als gevolg van onbetaalde zorgbehoeften. Deze demografie, voegt Ortega eraan toe, wordt "dubbel getroffen" door de financiële pensioencrisis dankzij een loonkloof tussen geslachtslijnen die verder groeien, afhankelijk van ras, seksuele geaardheid en ouderlijke status. "Als je zwart of bruin bent, als je LGBTQ+ bent en als je een vrouw bent, maak je misschien niet zoveel en bespaart je dus niet genoeg van de sprong," voegt Dunlap eraan toe. “Als je je dit realiseert en dat je van je verwacht dat je nog eens meer dan 40 jaar werkt, minimaal, is dat meteen overweldigend en vermoeiend.”

Dan is er het feit dat hoe langer we leven, hoe meer geld we nodig hebben om op te slaan-hoe langer we misschien moeten werken. "Als je naar de levensverwachting kijkt, zien we dat, hoewel er grote variatie is, mensen tegenwoordig langer leven, en een van de grootste angsten is dat je je spaargeld zult overleven," zegt Accius. De gemiddelde Amerikaanse levensduur is 77 jaar, maar velen kunnen verwachten veel langer te leven, tot ver in de jaren 80 of 90. “Er is een mogelijkheid dat je misschien tot 100 jaar oud leeft. Bent u bereid om voldoende te sparen voor al die extra jaren?”Zo niet, dan kunt u verwachten dat u laat in het leven werkt (en hard werken).

Dat gezegd hebbende, het vermogen om een ​​inkomen te verdienen buiten de sociale zekerheid of om toegang te krijgen tot hoogwaardige voordelen voor gezondheidszorg dan de federale ziektekostenverzekering die door Medicare wordt geboden-is niet altijd een garantie. "Je hebt mensen die met pensioen willen, maar niet en mensen die niet willen met pensioen gaan maar worden uitgedrukt vanwege snode redenen, zoals Ageism," zegt Campbell. Onverwachte ziekte of handicap kan het ook voor een persoon moeilijker maken om te werken of zijn opties te beperken.

Hoe u zich voorbereidt op uw latere jaren (of u al dan niet voor pretirement kiest)

Of je nu wel of niet van pretirement houdt, het zal waarschijnlijk de realiteit zijn in een of andere vorm voor toekomstige generaties. Oudere Millennials zijn al in het reine gekomen met het idee om altijd te werken; Volgens een enquête van 2021 gelooft 61 procent dat ze in hun pensioenjaren in de beroepsbevolking zullen blijven. En dat is niet noodzakelijk het ergste ter wereld voor veel mensen.

"Gedwongen zijn voor onbepaalde tijd te werken," zegt Campbell, is niet ideaal. “Maar als het voortdurend verdienen geld verdient om beslissingen te nemen, is er daar kansen. Het gaat erom de keuzes te maken die u wilt maken en niet de keuzes die u moet maken.”

Dus hoe begint men te plannen voor een lifestyle-lifestyle-één die niet uit noodzaak is om rond te komen, maar een die voortkomt uit keuze? Dit is wat onze experts aanbevelen:

1. Begin met plannen (en investeren) vroeg

"Het is niet [gewoon] hoeveel u belegt, maar hoe lang u belegt, en u moet uw tijd en interesse zo lang mogelijk verergeren," zegt Ortega. (Te weten: op 30 -jarige leeftijd $ 1.000 investeren en het de rente gedurende 36 jaar laten opbouwen, zal u alleen maar ongeveer $ 5800 opleveren. Diezelfde $ 1000, 10 jaar eerder geïnvesteerd, zou bijna twee keer waard zijn op 66.) Maar ze betekent niet alleen dollar in de bank. “Je moet uitzoeken wat je einddoel is, en hoe eerder je doet en tijd maakt om die toekomst te plannen, hoe beter."Ze stelt voor om dat plan uit te breken in stappen van vijf tot zes jaar om dingen te helpen zich haalbaarder te laten voelen:" 'In de komende vijf jaar verwacht ik dat ik financieel zal bereiken om me naar dat levenslange doel te brengen.'"

2. Wees voorbereid op het onverwachte

Inzicht in hoe dit te doen, zegt Accius, is het grootste financiële geschenk dat je jezelf kunt geven. "Een deel van het realiseren van je dromen is om de economische schokken te begrijpen die misschien op de weg komen en op hen voorbereid zijn", zegt hij. Ortega voegt eraan toe dat mensen dit nu meer dan ooit waarderen. “Ze realiseren zich hoe belangrijk een noodspaarrekening is omdat Covid is gekomen en ieders [investeringen] zijn gestraald.”

3. Leef in uw middelen

Campbell is getuige geweest van veel pensioengerechtigde mensen onderschatten hoeveel ze nodig hebben om van te leven in hun latere jaren. "Je kunt niet wachten tot je in de jaren 60 bent om te kijken hoe je pensionering eruit zal zien voor jou", zegt ze. Ze beveelt aan dat in je jaren 50 er uiteindelijk in te bepalen hoeveel geld je verwacht te leven en dan probeert dit te doen. “Kun je 6 maanden zo leven als dit leven? Voor een jaar? Hoe ziet dat eruit?”Er zijn online een paar gratis budgetcalculatiemiddelen om dit gemakkelijker te maken.

4. Vind passief inkomen

Omdat u misschien niet eenvoudigweg uw werk kunt stoppen of inkrimpen, is het verstandig om indien mogelijk passieve bronnen van inkomsten te vinden. "Als u geen personeelsbestand meer hebt en geen inkomsten genereert, zult u waarschijnlijk uw kosten aanzienlijk moeten inkrimpen, tenzij u onafhankelijk rijk bent of een forfaitair bedrag ontvangt door erfenis," zegt Ortega. Huurwoningen zijn hiervoor een veel voorkomend tegengif (hoewel de kosten van huisvesting dit voor velen dit onbetaalbaar hebben gemaakt), zoals ondernemerschap is. “Misschien ben je de maker van iets waar je een licentieovereenkomst over kunt krijgen, of heb je een boek dat blijft verkopen.”

5. Investeer in uw toekomst ..

Het 401 (k) -account is verreweg de meest voorkomende door de werkgever gesponsorde pensioenrekening-als uw huidige werkgever er een aanbiedt, moet u eraan bijdragen, de match van uw bedrijf maximaliseren, indien van toepassing, en het niet aanraakt totdat u 60 wordt. (Als uw bedrijf dit voordeel niet aanbiedt of freelance bent, kijk dan in plaats daarvan naar een Roth of Sep Ira.) "Houd het in de gaten en schakel het risico in de loop van de tijd in", zegt Ortega. “Als je fondsen kiest, vooral als je jonger bent dan 35, wil je een agressiever profiel omdat je genoeg tijd hebt voor de markt om op en neer te gaan en gemiddeld uit te gaan. Naarmate je ouder wordt, ongeveer 45, ga je naar meer fondsen met gematigde risico, en neem het risico enorm af als je bijna de pensioengerechtigde leeftijd bent.”

6.... en kortere doelen

Gebruik verschillende beleggingsaccounts voor verschillende behoeften. Ortega beveelt aan om ten minste drie accounts te hebben: een 401 (k), een Roth IRA, die vergelijkbaar is met een 401 (k) maar eerdere toegang toestaat en een brokerage-account, waarvan ze zegt dat het vaak wordt gebruikt voor big-ticket aankopen, Als een aanbetaling op een huis of een nestei om uw baan te kunnen opzeggen en een bedrijf te starten.

7. Zoek bedrijven die een multigenerationeel personeelsbestand bevorderen

Een grote belemmering voor pretirement, met name voor diegenen die niet van plan zijn om hun eigen zijde te starten, is leeftijdsdiscriminatie. "Veel bedrijven beheren op elk gewenst moment vijf generaties", zegt Accius, en hoewel studies aantonen dat kennis en expertise groeien met de leeftijd, maar liefst tweederde van de werknemers 45 tot 74 jaar oud. Dit maakt het moeilijk voor oudere volwassenen om bestaande banen te behouden of nieuwe te vinden. Bedrijven moeten leeftijd toevoegen als onderdeel van hun beleid voor diversiteit, eigen vermogen en inclusie, Accius adviseert. "Bedrijven die dit niet doen, zijn medeplichtig," zegt hij, "maar het is ook een grote fout voor hun bottom lines. Het personeel wordt ouder, maar dat geldt ook voor de consumentenbasis. Het aanpakken van systemische problemen op hun werkplek morst in de gemeenschappen waarin hun werknemers leven.”

8. Overweeg de zorgkosten

Een van de grootste risico's voor uw financiële zekerheid op de lange termijn is zorg. Ondanks dat meer dan 48 miljoen mensen optreden als onbetaalde zorgverleners in de U.S. Tegenwoordig is het vaak een onverwachte last. "Je bent eind twintig, leeft je leven, maar dan heb je twee kinderen en denk je:" Oh, wacht, ik moet betalen voor de universiteit ", zegt Ortega. 'Dan is het hun gezondheidszorg, hun veiligheid. En dan worden je ouders ouder. Die voor hen gaat zorgen? Je hebt misschien een idee om bepaalde dingen te doen, maar aan het einde van de dag, terwijl je leven doorgaat, gaan die dingen meer wegen."Deze zorgverleners moeten vaak het werk vroeg verlaten, promoties achteruitgaan en hun banen volledig verlaten, die allemaal van invloed zijn op hun vermogen om te redden.

9. Vertrouw op jezelf

Manent voorspelt dat een recessie opdoemt, en haar nummer één advies is om jezelf op de eerste plaats te zetten. "Mensen moeten realistisch zijn", zegt ze. “Zelfs als je nooit van plan bent om je werk te stoppen, als een samenleving, maken we het niet gemakkelijk voor mensen op oudere leeftijden. Het wordt steeds moeilijker. Ik vertel jongere klanten om meer te besparen dan ze denken. U gaat hoogstwaarschijnlijk te veel uitgeven dan onderverdichte-emergenties zullen gebeuren waar uw auto zal afbreken of u moet misschien een operatie krijgen. Doe zoveel als je kunt om niet afhankelijk te zijn van een baan, van een partner, op alles behalve jezelf. Als je een leven wilt hebben dat je echt wilt.”